To je dilema s kojom se gotovo svi suočavaju kad počnu ozbiljno razmišljati o vlastitom stanu. Iznajmiti ili kupiti svoje? Naizgled je odgovor jednostavan - čak i na štetu dugoročnog zajma, bolje je ulagati u svoja četiri kuta, nego svaki mjesec davati dio zarade stanara. Štoviše, kupnja stana ne doživljava se samo kao dobra investicija, već i kao korak u odraslu dob koji daje osjećaj stabilnosti i ispunjenosti. To je posebno vidljivo u Poljskoj, gdje podaci Eurostata pokazuju da se samo 2,5% naših sunarodnjaka odlučuje za najam, dok u zapadnim društvima čak 50% stanovništva iznajmljuje. Međutim, prije nego što se odlučite za dugoročni zajam, pogledajte nekoliko čimbenika koji to stvarno određuju,ako i kada vrijedi kupiti vlastiti stan.
Zašto želite kupiti stan?
Prije svega razmislite je li kupnja stana nešto što vam je trenutno potrebno. Emotivni argumenti ovdje često odlučuju : "Želim imati nešto svoje", "svi moji prijatelji već imaju stanove", "Ne želim biti u milosti stanodavca", "Želim ih urediti na svoj način". Vlastiti stan u Poljskoj doživljava kao prestiž, naglašava socijalni status - čak i ako je povezan s 30-godišnjom predanošću banci. Kad svoje emocije ostavimo po strani, može se ispostaviti da je iznajmljivanje dovoljno.
Najam vs zajam, ili što je isplativo?
Kad odgovarate na ovo pitanje, vrijedi koristiti brojke . Prilično je lako procijeniti hoće li zajam ili najam biti povoljniji. Pretpostavimo da živimo u Wrocławu i biramo između najma ili kupnje dvosobnog stana površine 50 m2 . Takvi su parametri trenutno najpopularniji među kupcima. Ako nas zanima stan na atraktivnom mjestu, čija se vrijednost procjenjuje na 370 000 PLN , moramo uzeti u obzir oko 96 000 PLN za pokrivanje vlastitog doprinosa, kao i naknada vezanih za transakcije i kredite. Rata zajma bit će manja od 1500 PLN mjesečno. U međuvremenu, prilikom najma sličnog stana, stanarina će koštati oko 2100 PLN mjesečno .Slična je situacija i u drugim velikim poljskim gradovima. Na primjer: mjesečni trošak kupnje garsonjere u Krakovu iznosi 1000 PLN za posudbu, 1400-1700 PLN za najam. Dvosobni stan košta 1.300 PLN na rate ili 1.800-2.500 PLN za najam. Rati kredita morat ćete dodati troškove najma i održavanja. Iznosi će se tada međusobno približiti, ali mi ćemo ih platiti za svoja četiri kuta.
Vlastiti stan - kada se isplati kupiti?
Kao što je pokazao gornji primjer, u većini slučajeva troškovi najma usporedivi su s ratama hipoteke. Ovo je osnovni, očiti argument u korist kupnje nekretnine. Nakon otplate kredita, stan postaje vaše vlasništvo, ali kad unajmite tuđi stan dugi niz godina, ostajete bez ičega, trošeći sličan iznos novca. Međutim, morate racionalno procijeniti svoje mogućnosti. Takvu si obvezu možete priuštiti ako:
- imate uštedu dovoljnu za pokrivanje troškova vlastitog doprinosa - 20% cijene nekretnine,
- rata kredita neće premašiti 30% vašeg mjesečnog neto prihoda,
- možete si priuštiti raspodjelu rata do 25 godina - dugoročno postaje mnogo manje isplativo.
Također će biti dobra ideja osigurati si financijski jastuk, zahvaljujući kojem plaćanje nekoliko rata kredita neće biti drama kad vam se dohodak smanji ili zbog slučajnih razloga izgubite posao.
Protiv kupnje stana
Hipotekarni zajmovi također imaju svoje protivnike. Ukazuju na nekoliko nedostataka njihovog sklapanja. Tržište rada, mnogo dinamičnije i nestabilnije nego prije nekoliko godina, možda će od vas morati promijeniti mjesto stanovanja nekoliko ili čak nekoliko puta u životu. Četiri ugla s hipotekom smanjuju vašu mobilnost , što bi moglo utjecati na vašu karijeru. Ili ćete možda zasnovati obitelj i želite sagraditi kuću s kaminom i vrtom? Vaša se obitelj možda neće smjestiti u dvosobno potkrovlje, koje se također nalazi daleko od parkova, vrtića i škola. Ako vaša situacija još nije stabilna, vrijedi razmisliti o odluci čije ćete posljedice snositi barem desetljeće. Osim toga, vrijedi se prisjetiti da je takavkredit košta , a slan je. Banka može ostvariti gotovo koliko i cijena stana na ostvarenju vašeg sna. Uz to, morate se sjetiti i troškova renoviranja, održavanja, najma ... To su znatni troškovi, a kada iznajmljujete stan od nekoga, ne morate brinuti o nekima od njih.
Već znate što trebate uzeti u obzir prilikom donošenja odluke o kupnji stana.
Ukratko rezimirajući, kupite stan ako:
- možete si priuštiti pokrivanje troškova vlastitog doprinosa, naknada i mjesečnih rata,
- imate dobro plaćen posao,
- našli ste svoje mjesto na zemlji i ostat ćete tamo barem sljedećih 15 godina,
- želite stabilnost, želite zaštititi svoju obitelj.
Odaberite najam ako:
- Vaša financijska i obiteljska situacija još nije stabilna,
- možete razmisliti o preseljenju u narednim godinama,
- rata kredita bila bi vam pretežak teret,
- nemate ušteđevinu potrebnu za pokrivanje vlastitog doprinosa,
- imate druge financijske obveze koje znatno opterećuju vaš proračun.
Kupujem vlastiti stan
Razmislili ste o svim prednostima i nedostacima i odlučni ste u kupnji. Ako svoju budućnost planirate povezati s mjestom gdje kupujete nekretninu, takva je odluka zapravo isplativija od dugoročnog najma. Svaki potez vezan uz kupnju stana trebao bi biti diktiran zdravim razumom i hladnom računicom. Puno izbora vas sada očekuje:hoćete li kupiti stan sa sekundarnog ili primarnog tržišta? Koliko novca želite potrošiti na njegovo dovršavanje? Koliko godina ćete podizati kredit? Kada odgovarate na ova pitanja, vrijedi potražiti profesionalno znanje, obiteljsku pomoć, iskusne prijatelje, pouzdane financijske savjetnike. Kupnja stana i dalje se preporučuje kao jedno od najboljih kapitalnih ulaganja, pa vrijedi potražiti stan na dobrom mjestu. To povećava šanse da se njegova cijena poveća, a stan će osigurati financijsku budućnost vaše djece.
